En plus de la police d’assurance au tiers, qui est obligatoire selon la loi, il est possible de personnaliser l’assurance automobile en choisissant des garanties supplémentaires. Il s’agit de couvertures supplémentaires, qui vous permettent d’accroître la sécurité au volant et de voyager avec une plus grande tranquillité d’esprit. Bien entendu, il est important de tenir compte du coût de votre police d’assurance automobile en ne sélectionnant que les couvertures supplémentaires nécessaires en fonction de vos besoins. Voyons ce qu’elles sont et comment choisir les bonnes couvertures pour votre assurance automobile.
La police
La police est le document qui atteste de la conclusion du contrat d’assurances automobiles. Les polices Responsabilité civile automobile (obligatoire) et Risques divers (facultatif) doivent contenir les données personnelles des assurés, le type et la plaque d’immatriculation du véhicule, les garanties et les limites prévues, les éventuelles franchises, le montant de la prime et la durée du contrat. Il est important que les informations demandées par la compagnie (telles que les données relatives au véhicule et à la plaque d’immatriculation, le domicile, les noms des conducteurs, avec leur âge et leur profession, etc.) soient fournies avec exactitude : si ces informations sont incorrectes, incomplètes ou réticentes, la compagnie peut ne pas reconnaître tout ou partie de la couverture et, après avoir payé les dommages éventuels à des tiers, elle peut obliger l’assuré à rembourser tout ou partie de la somme versée (application de ce qu’on appelle le recours).
Le Bonus-Malus
Le Bonus-Malus est la formule contractuelle qui régit la grande majorité des polices de responsabilité civile automobile. Elle prévoit des augmentations ou des réductions progressives de la prime à chaque date d’expiration, respectivement si l’assuré a ou n’a pas causé de sinistres pendant la période dite « d’observation » (qui dure un an et se termine deux mois avant l’expiration de la police). Le Bonus-Malus fonctionne de la manière suivante : 18 classes de mérite sont établies. La 14ᵉ, la classe d’entrée, correspondant au taux de base. Si, au cours de la période d’observation, le conducteur ne cause aucun accident, il passe à la 13e place (passe en bonus) et bénéficie d’une réduction sur sa prochaine prime. Si, par contre, il provoque un accident, il descend au 16e rang (en malus) et subit une augmentation de sa prime. Il ne s’agit pas d’une erreur : si vous étiez bon, vous gagnez une classe par an ; si vous avez causé un accident, vous rétrogradez de deux classes.
Le maximum
Le plafond est la somme maximale indemnisable par sinistre. Selon la loi, elle ne peut être inférieure à cinq millions d’euros pour les dommages corporels et à un million d’euros pour les dommages aux biens et aux animaux par sinistre. Ces limites peuvent être relevées contre le paiement d’une prime légèrement plus élevée. Pour les polices Risques Divers, il n’y a pas d’obligation légale et la limite est généralement fixée dans les clauses contractuelles, d’un commun accord avec le preneur d’assurance : elle peut être en valeur absolue ou en pourcentage de la valeur du véhicule assuré.
